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　　年过花甲的刘某,一辈子做保安,收入单一又微薄,80万元的投资款是其辛苦积攒的养老钱。2021年9月,刘某经相熟的某银行网点业务经理张某推荐,拟购买该银行代销的某基金产品。张某以“网点环境嘈杂”为借口,将刘某带至银行附近的便利店,全程指导刘某通过该银行手机银行APP完成基金购买操作。更为严重的是,为了达到购买门槛,张某在风险测评环节对刘某的填写内容进行“针对性指导”,通过调整填写内容人为抬高刘某的风险承受能力评估结果。80万养老钱投进去,最后亏了50多万,刘某这才发现不对劲,把银行告上了法庭。最终,法院认定银行并未履行线下理财必须执行的“双录”程序,适当性义务履行存在明显瑕疵,并且考虑到刘某年龄较大、金融知识有限、风险识别和承受能力较弱,银行需对刘某的损失承担相应责任。

　　无独有偶,七旬老人史某林也遭遇了类似情况,2021年12月,经某银行泰州分行明珠支行客户经理推介,史某林由于年事已高,不熟悉手机银行操作,就由银行网点内被客户经理代操作手机银行,买了200 万的R4中高风险基金,银行既没双录,也没充分提示风险,最后基金亏损52万。老人把银行告上了法庭,依据监管要求,银行网点销售代销产品必须执行双录程序,而该行未能提供双录视频,无法证明已履行充分风险提示与适当性告知义务,存在明显过错;同时,史某林将手机及账户交由他人操作,自身亦存在疏忽。最终,法院判决银行承担30%的赔偿责任,史某林自行承担70%的损失。

　　如果说前两起案例是金融机构工作人员违规操作导致的投资者损失,那么这起由上海市浦东新区人民法院审理的案件,则是不法分子冒用金融机构名义实施线上理财诈骗的典型,也提醒投资者需区分“金融机构正规线上指导”与“虚假线上理财推介”的本质区别。2023 年 2 月,杨某通过点击网络浏览器弹出的理财课程广告,经网上客服邀请加入所谓的“某私募学院”学习,对方谎称是知名私募基金公司主办,能带来高额收益。杨某被高收益冲昏头脑,按对方指导下载非官方金融终端,还分四次向案外人转账,最后血本无归。可实际上,涉事的私募基金公司早就发现被冒用名义,多次在公众号发声明警示,证券公司也在官网发布过风险提示,杨某的损失,都是因为轻信了非正规渠道的线上诱导。最终,法院杨某的损失系其自身未经核实、为追逐高额回报轻信非正规渠道诱导转款所致,驳回了杨某的全部诉讼请求。

　　而且,我们从上述典型案例的判决结果可以看出,法院认定违规线上指导的核心依据主要有三点:一是工作人员是否脱离合规销售场所,以线上便捷为由规避双录等法定监管程序;二是是否干预风险测评、代客操作,违背“将合适产品卖给合适投资者”的原则;三是是否对投资者进行实质化的风险提示,尤其是对老年、金融知识薄弱等特殊群体,是否履行更高的注意义务。而责任划分则围绕双方过错程度展开,若机构存在明确违规行为,需承担主要或相应赔偿责任;若投资者自身存在疏忽,如随意转交账户操作权限、未核实产品信息等,也需自行承担部分损失。同时需要警惕的是,并非所有线上理财损失都能向金融机构索赔,上述案例中杨某的损失系自身轻信非正规渠道推介所致,最终驳回其诉讼请求,所以大家一定要瞪大眼睛,避免踏入这些“坑”!